银行存款业务合规风险汇总！这四点要注意！已开百万罚单

1.风险点1：对客户开户资料合规性审查不严

银行未对开户申请资料及开户申请书的真实性、完整性、合规性进行审查，导致新开立的银行结算账户的真实、合规性存疑。此风险点为客户的虚假开户行为提供了空间，可通过伪造相关证明文件或授权委托书方式，欺骗银行开立单位结算账户。

开户资料审核不严的情况下，银虚假账户一旦开立，后期该账户发生的所有支付结算行为的合法性均会受到质疑，并且会产生非法账户持有人进行洗钱犯罪的风险！

★风险防控措施：

1、银行客户部门和运营部门要密切配合，严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及实施细则等相关规章制度办理单位结算账户开户业务，认真审核各类开户资料原件及复印件，确保开户行为的真实性与合规性。

2、通过面签或公证等方式确认开户授权委托书的真实性，如通过面签形式审核，必须留存视频影像资料。

3、利用联网核查、工商、税务、银行业监督管理部门等政府信息公开网站，对相关开户资料的真实性进行审核。

4、严格执行开户证明文件原件的审核要求，不得以审核复印件或影印件代替，对开户资料采取双人复核制度，在必要时可以直接上门验证。

2.风险点2：异地对公客户开户未上门核实

2015年，银保局发布《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，要求银行业金融机构应坚持“了解你的客户”原则，加强开户真实性审核，包括开户文件和印鉴的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人身份的真实性等。

对于银行重点关注客户和异地客户开户，特殊情况下应坚持上门核实。

银行未充分了解异地客户开户的真实性和合规性，在未通过上门核实等方式确认其开户意愿及信息真伪的情况下就进行开户。此风险点可引发不法分子利用异地开立结算账户，进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动的风险，可能危害银行和存款人的资金安全。

2018年，农行荆州分行由于异地客户开户未上门核实受到属地监管处罚1例。

★风险防控措施：

1、建议把异地开户资料的真实性审查上收至营业机构管辖行的客户部门，由客户部门双人履行。

2、双人亲见授权面签并出具书面核实报告，尽可能留存相关影像作为依据。或委托异地分行客户部门以上门见证方式进行核实。

3.风险点3：违规查询、扣划、冻结客户存款账户资金

没有认真审核查询、冻结、扣划执行人员身份信息及相关通知书等材料，违规办理查询、冻结、扣划业务会导致不法分子伪造司法文书等材料，侵犯存款人的合法权益，造成客户资金风险和银行操作风险。

2017年到今年中旬，一共有9家银行机构与个人受到银保监局的严厉行政处罚（下图仅展示部分）。

★风险防控措施：

1、建议银行将司法查询、冻结、扣划等特殊业务集中作业，规范操作。

2、扣划资金转入非法院或财政账户的，银行必须登录有权机关网页或与有权机关电话核实相关资料的真实性。

3、银行经办人员认真审核查询、冻结、扣划执行人员的身份信息及相关通知书等材料，将扣划的资金直接划入司法文书指定的账户，不得支取现金。

4.风险点4：存单折挂失业务不当引发支付风险

2017年，邮政储蓄银行昆明市珥季路支行行长授权柜台人员违规办理存单挂失，使该支行发生擅自转存客户存款资金的案件，被云南银监局处以取消高级管理人员终身任职资格，禁止终身从事银行业工作的顶格行政处罚。

银行办理存单折挂失业务时，未核实客户身份信息或未及时发起挂失交易造成客户资金风险。此处风险点表现为存单折挂失中未核实客户身份信息或未及时发起挂失交易，可能造成客户资金转入不法分子控制的账户，引起客户资金损失风险。

★风险防控措施：

1、通过联网核查客户身份真实性，或通过户口簿、护照、驾驶证等进行辅助验证并留存辅助证明材料复印件，或通过系统预留的客户电话直接与存款人联系，验证无误后方可办理挂失处理业务。

2、认真审核客户提供的挂失资料，在能够确认客户身份的情况下，可立即办理挂失手续；当场不能确认客户身份的，应进一步调查核实，在核实确认客户身份后为其办理。

3、会计主管对挂失处理业务进行实时审批。

4、将挂失处理业务的授权集中到总行或市分行授权中心集中办理，规范作业。

文章资料来源：法询金融

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