银行业100个重点风险与防控措施：贷时审查审核

上一周的专题，聚融e分享了银行100个风险专题第一节：[信贷业务]的信贷业务贷前调查，本期银行业100个风险防控专题我们来剖析信贷业务的金融贷款时审查核查风险，本专题可进入微信公众号 聚融e  的文首话题进入系列（持续更新）

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● 专题1，信贷业务：贷时审查审核：

1.风险点1：超权限审批贷款业务

部分银行的贷款审批人员超权限审批业务，很容易造成高风险行业或者领域业务量增加，使监管指标突破警戒线，出现信用风险的概率会迅速增加。2017年以来，各地监管局因此开出了多达15张罚单。

（↓部分罚单信息↓）

★风险防控措施：

1、落实授权、转授权工作，通过总行授权、转授权限制贷款审批人员业务权限。

2、升级改造银行信息系统，在系统中按行级、人员、职位、资质、业务品种、担保方式等多个维度设置对应的审批权限，对超出审批权限的业务，系统刚性控制无法完成审批流程。

3、加强对下级行的管理、培训，开展权限内已审批业务的复审工作，一旦发现此类问题，严加惩处。

2.风险点2：抵押物评估不审核

在2017年2月，中信银行某分行由于抵押物价值高估，受到属地监管二十万元行政处罚。部分客户经理不尽职进行评估资料的收集，随意进行评估参数的调整造成价值评估不真实。

主要风险行为表现为评估价值偏高，抵押物实际价值不能覆盖银行贷款本息，造成融资第二还款来源落空。2017年以来，各地监管局开出8张罚单。

（↓部分罚单信息↓）

★风险防控措施：

1、行内制作抵押物评估内部参考评估表。将抵押物评估价值与同一区域类似抵押物评估价值进行对比，控制评估价值的差异度。

2、对部分专业度较高的抵押物（如贵金属、专业设备等），建议引入外部专业评估机构出具评估意见，银行内部再参照外部评估价值认定抵押物最终价值。

3、加强对外部专业评估机构的准入和管理，避免客户或银行工作人员与外部评估机构串通高抬抵押物评估值，确保评估价值的合理性。

4、对同一区域的类似抵押物出台进行评估指导价，对抵押物评估价值与评估指导价值相差太大的进行高度关注。

3.风险点3：未落实授信前提条件发放贷款

最近3年，银行金融业由于放款前没有落实调查、审查、审批环节所提出的前提条件，就对客户发放融资受到监管处罚16例。此风险点易造成客户在高风险状态下即获得本行信贷资金，造成信贷客户风险管理的失控。

★风险防控措施：

1、在放款的环节，由专人仔细审阅授信审批意见，查看是否存在要求贷款资金发放前必须落实的前置条件，如有，可要求信贷人员提供相关证明材料，以证明意见已获得有效落实，若存在应落实未落实的审批意见，则必须中止放款流程。

2、建议开发相应的放款审核系统，对审批意见提出附加条件的业务系统进行刚性控制必须经过放款核准流程，采用集中放款的模式，客户经理将落实前提条件的资料提交放款核准人员审查，审核通过后才可进行提款，否则由系统对提款进行刚性控制。
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聚融e希望通过这些案例分析，为银行从业人员全面充分地展示银行业重点风险点。本系列专题从十大领域切入，以案例剖析风险点、风险防控措施，梳理出100个重要风险点及对应防控措施，为银行经营者日常风险防控工作提供积极帮助，欢迎持续订阅本系列内容！！