金融科技公司反洗钱实践案例分析
随着网络技术的发展，电子支付方式逐步被社会认可并应用，一部手机即可承载公民或组织对金融业务的即时需求，为公民生活便利化，金融交易可视化方面做出了积极的贡献。与此同时，由于交易的隐身性、便捷性和复杂性，也给一些新型金融犯罪带来方便。随着电信诈骗、网络赌博以及非法经营等洗钱犯罪活动的猖獗，对支付环节进行预防、提升可疑交易质量识别提出了更高的要求。度小满金融本着“精于科技、值得信赖”的核心价值观，基于监管要求及围绕业务风险，结合多年服务金融客户服务的经验以及反洗钱的实践，不断整合内部资源和数据，分析和研判可疑交易案例涉及的洗钱类型。
一、主要洗钱类型及案例
主要涉及可疑交易的交易渠道均非柜面交易，交易方式均为还款、充值及结算提现。可疑交易特征主要表现为:上游交易资金无法追溯，下游交易对手无法穿透，资金经小额测试性交易后批量转出，金额呈整数倍分布，过渡性质明显，短期内频繁借还款，累计金额相对较大，且异地交易占比较高等。
01信用卡套现
可疑交易主体公开检索无负面信息，通过对客户的交易账户查询，频繁向不同个人进行信用卡还款，且短期内更换多张交易银行卡，具有交替使用不同账户的嫌疑；交易对手、交易时间集中且金额多为整数分布，部分对手金额呈现一致性，且同一人同一日同一银行卡操作还款多笔，金额均为整数倍，与信用卡还款行为不符，不排除利用他人账户过度可疑资金，且代还信用卡实质为套现交易，具有一定洗钱风险。
02其他可疑交易类型—过渡可疑资金
可疑主体公开检索无负面信息，通过对客户的交易账户查询，支付方式为充值、提现及信贷还款；充值提现资金来源均为本人他行卡转入支付账户，提现至本人另外他行银行卡，更深层次的上下游交易对手无法追溯；信贷放款资金至本人同名银行卡账户，更深层次去向无法追踪，还款资金来源无法追溯，整体交易金额呈整数倍分布，且短期内累计金额相对较大；资金快进快出、过渡性质明显；部分主体IP地址重叠，同一IP项下交易时间集中；部分客户在凌晨时间充值、提现或还款。尽调致电后，称本人因资金需求进行操作，表示无盗用、操作及欺诈风险，其他不方便透露。通过客户的综合信息分析：不排除客户通过充值、提现、银行卡资金划转并假借信贷资金为借口将上游可疑资金进行洗白的嫌疑。
二、运用反诈技术协助司法机关破获的风险案件
随着网络技术的不断发展，网络欺诈出现多种形式，为保护客户财产安全，度小满金融建立了完备的多部门密切联动反诈机制，针对新型、高发诈骗类型实施监控解析，在保护平台用户权益的同时，也积极向司法机关提供线索，协助司法机关破获案件。2020年4月19日上午9时，央视《新闻直播间》报道了一场涉案金额超过千万的平台网络信息犯罪案件，此次案件中嫌疑人仿制了与官方平台高度相似的手机软件，通过短信链接等形式定向联系目标，谎称是正规平台，诱骗对方进行下载并骗取个人信息和保证金，度小满金融为协助司法机关破获此案件，迅速发起“弱点行动”，协调多个部门成立了调查小组，在电话沟通和面谈采样后，启用反欺诈技术对诈骗APP线索进行分析，最终快速确定了仿冒软件漏洞，找到了技术源头。并及时将分析结果反馈给司法机关，基于这些重要的技术信息，司法机关及时反制了诈骗行为，发现了技术人员隐藏的窝点和黑色产业上下游，将隐蔽在互联网海量信息中的犯罪分子绳之以法。据悉该链条制作仿冒APP数量达到一百余个，冒充过几乎所有知名网络信贷品牌，诈骗后台数据库存储了近十万余条疑似被害人信息，据不完全统计，该技术团伙涉及的已报案被害人超过两千人。
三、下一步重点工作
01强化客户身份识别
应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则，严格按照客户身份识别要求进行完整收集、准确登记、有效识别，为可疑交易提供数据支持，发现和切断资助犯罪行为的资金来源及渠道，防范新的犯罪行为。
02完善可疑交易监测模型
严格依照监管要求，参照监管机构定期发布的反洗钱风险提示等，不断积累真实、准确、连续、完整的内外部数据，结合客户、业务和洗钱风险变化情况及时调整模型策略，确保监测标准能够有效监控洗钱风险。
03提升可疑交易挖掘能力
针对今年监管关注的重点及电子支付交易形态和资金流发生的新的变化，进一步加强涉黑及非法集资相关资金监测分析，深度挖掘可疑识别点，提升对涉黑及非法集资交易敏感度，加大可疑分析力度，发现涉黑及非法集资交易线索立即报告。
04加强风险预警和提示
结合洗钱类型分析结果、监管机构发布的风险提示信息、典型案例、执法及司法机关通报情况开展风险预警及提示工作。定期检查本机构在产品设计、业务办理环节可能产生的问题及风险；加强对高风险业务、产品、异常资金交易及相关客户的尽职调查，达到有效预防洗钱风险的目的。
四、建议
洗钱犯罪的本质是利用“信息不对称”，拆解犯罪分工，隐藏犯罪环节，伪造合法环节，达到逃避监管的目的。因此建议监管部门建立合作机制，充分发挥跨机构、跨行业、跨部门联动的优势，加强案例信息共享，帮助各个反洗钱义务主体扩充自身反洗钱案例库，了解和学习全面的洗钱类型、新型洗钱手段等，引导反洗钱义务主体将反洗钱知识应用到实际操作中，实现反洗钱资源的优化配置。
