假借“个人账户商业收款”提供资金非法结算案
一、案件概述
● 企业名：XX支付
● 案由：假借“个人账户商业收款”提供资金非法结算案
2020年2月18日，财付通反洗钱监测分析人员在风险排查中发现以“XX支付”为代表的一类无支付结算业务资质的机构，通过为用户提供“通过个人账户进行商业收款”的产品，实际提供资金非法结算服务，涉嫌洗钱犯罪。此类活动破坏正常第三方支付业务，规避洗钱风险识别监测等反洗钱义务，同时部分用户使用该类产品进行黑产收款，多涉网络赌博等违法犯罪活动，洗钱风险较大。
二、特征分析
01犯罪手法分析
（1）用户特征
“XX支付”主推名为“虎XX”的APP产品，该APP用户群通常为不具备公司资质的网站商家，但具有一定的交易量，注重收款的安全性和即时性，但又企图规避合法合规第三方支付平台产生的正常费用。
（2）使用流程
该APP通过监听消费者在用户网站消费的订单，对订单金额生成支付二维码。待消费者扫码支付后，APP向用户报告支付信息。
（3）盈利模式
该APP分为基础版及专业版两个版本，大致通过收取以下三类费用进行盈利：
● 开户费：专业版需缴纳300元左右开户费用。
● 通道费：使用前需充值一定金额（从不足百元至近万元不等）以抵扣通道费用，基础版和专业版分别收取每笔交易金额的1%和0.4%作为通道费。
● 插件定制费：手机机型较少见时收取定制插件费用。
02风险特征分析
使用“XX支付”进行大额收款的账号交易笔数、金额均超过日常使用范围，且存在多个账户被同一人控制的现象。部分账户存在被用于网络赌博收款可能性，风险特征如下：
（1）交易IP涉及境外网络赌博网站聚集地区
如菲律宾。
（2）交易频次高
交易间隔可短至数秒。
（3）转入对手众多
对手所在地遍及全国多个地区。
（4）转入转出金额具有明显规律
转入金额多为5元、10元、100元或其整数倍金额，转出至同名银行账户金额多为1000元、10000元整数倍。
（5）分散转入集中转出明显，资金停留时间短
（6）频繁发生深夜及凌晨敏感时间段交易
晚上10点至第二天凌晨5点交易笔数占比高达约21.5%。
三、处理措施
针对上述风险，C支付公司即时管控可疑账户，调整风险等级为较高风险，并基于相关交易记录及可疑情况，综合形成可疑交易报告，按规定及时上报。
